Bảo Hiểm Nhân Thọ Việt Nam
Hỗ Trợ Tư Vấn 24/7

Vay mua nhà: Cẩn thận với lãi suất cho vay thả nổi

0 257

Nhiều ngân hàng thương mại tung ra các gói tín dụng vay mua nhà ưu đãi, lãi suất chỉ 6% – 7%/năm trong 3 – 6 tháng đầu; còn những năm tiếp theo, lãi suất cho vay lại là ẩn số với khách hàng.

Hiểu một cách mập mờ cách tính lãi suất

Anh Trần Văn Độ (ngụ đường Đỗ Xuân Hợp, quận 9, TP HCM) cho biết cuối năm 2013 anh có nhu cầu vay mua nhà, anh vay hơn 400 triệu đồng của một NH TMCP với lãi suất cố định trong năm đầu tiên 9,9%/năm. 2 năm tiếp theo, lãi vay được tính bằng lãi suất huy động kỳ hạn 24 tháng + biên độ 3%, các năm tiếp theo lãi vay được tính bằng lãi suất huy động kỳ hạn 24 tháng + biên độ 5%.

Do đang cần vay mua nhà gấp nên ngân hàng đưa bản hợp đồng là tôi ký ngay, thay vì có bản nháp để nghiên cứu trước các điều khoản. Lúc ký xong, tham khảo lãi suất ở một vài NH khác, tôi mới nhận ra mức 9,9%/năm trong năm đầu không hề thấp, những năm tiếp theo tính lãi suất huy động + biên độ 5% cũng là khá cao” – anh Độ nhận xét.

Ngoài ra, đến giờ anh Độ mới để ý phí phạt trả nợ trước hạn trong hợp đồng quá cao khiến anh không dám tất toán sớm vì sợ bị phạt.

Nhiều người vay mua nhà không hiểu rõ cách tính lãi suất cho vay thả nổi

Chuyện của anh Độ không phải là hiếm. Khi kí hợp đồng vay mua nhà, người vay không đọc kĩ các điều khoản hợp đồng, đặc biệt không để ý đến cách tính lãi suất thả nổi. Lãi suất thả nổi sẽ được tính theo lãi suất huy động trung, dài hạn cộng với điểm %.

Phải rõ ràng về lãi suất, phí phạt

Lãnh đạo một ngân hàng lý giải với mức lãi suất cho vay thế chấp 6% – 7%/năm trong năm đầu, ngân hàng không thể có lãi vì huy động dài hạn đã cao hơn 6%/năm, chưa kể dự trữ bắt buộc, chi phí hoạt động nên ngân hàng thường chịu lỗ năm đầu để thu hút khách hàng. Do đó, việc ngân hàng đưa ra phí phạt trả nợ trước hạn nhằm bù vào mức lãi suất ưu đãi này. Tuy nhiên, phí phạt chỉ là tượng trưng và có ghi rõ trong hợp đồng.

Phó Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Nguyễn Minh Tâm lưu ý với người vay mua nhà: hợp đồng tín dụng thường rất dài nhưng khách hàng chỉ cần chú ý một vài điểm quan trọng như phí phạt trả nợ trước hạn, cách tính lãi suất trong tương lai bằng cách quy về hiện tại xem có hợp lý hay không.

Chẳng hạn, lãi suất trung dài hạn ở các ngân hàng hiện khoảng 7% – 8%/năm, nếu cộng biên độ 3% là cho vay 10% – 11%/năm là hợp lý. Trong hợp đồng, cần thể hiện cách tính lãi suất cho vay rõ ràng để khách hàng biết, không nên mập mờ theo kiểu “lãi suất thả nổi theo thị trường hoặc theo lãi suất tham chiếu của ngân hàng”.

Một thực tế là khách hàng rất do dự khi vay mua nhà do một số ngân hàng áp dụng chính sách thả nổi lãi suất cho vay sau thời gian đầu khuyến mãi. Thậm chí, sau 1- 2 năm, khách hàng cũng không biết lãi suất huy động lúc đó ra sao để tính toán lãi suất cho vay, có ổn định hay không.

Chuyên gia tài chính ngân hàng, TS Nguyễn Trí Hiếu cho biết ở Mỹ, ông dễ dàng vay được khoản tiền mua nhà trong 30 năm với lãi suất thấp và ổn định; trong khi Việt Nam, lãi suất cho vay điều chỉnh rất cao do thị trường vốn hạn chế. Việc một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất rất thấp để chào mời khách hàng nhưng sau đó lại tăng cao khiến khách hàng trót “sa lầy” nên không rút ra được. “Khách hàng vay mua nhà phải yêu cầu ngân hàng nói rõ cách tính lãi suất trong tương lai và phải đưa ra dự báo biến động lãi suất bởi khách hàng thường nắm dao đằng lưỡi” – TS Hiếu nhận xét.

TS Đinh Thế Hiển, chuyên gia tài chính ngân hàng, khuyến cáo người mua nhà phải tính toán thật kỹ trước khi quyết định vay vốn ngân hàng. Trên thực tế, nhiều NH công bố lãi suất cho vay mua nhà 0%/năm trong 6 – 9 tháng đầu. Đây là hình thức khuyến mãi để hút khách hàng vay mua nhà, còn lãi suất cho vay những năm tiếp theo sẽ theo thị trường. Nếu không cân nhắc thận trọng khả năng tài chính của mình và dự báo được lãi suất vay những năm tiếp theo, người vay sẽ gặp nhiều rủi ro.

Comments
Loading...